의료실비보험가입 반드시 알아야 할 것들

☞ 가입 1순위 상품 의료실비보험의 모든것

☞ 의료실비보험 가입 총정리/ 반드시 알아야 할것/ 생명보험사와 손해보험사의 차이

현명한 재테크를 위해서는 갑작스런 목돈의 지출을 예상하고 그 리스크를 최소화시켜야 하는데 그 중 갑작스런 의료비 지출은

부자가 되시고자 하시는 분들에게는 큰 골칫거리가 아닐 수 없죠...

물론 국민건강보험이 있기는 하지만 실질적인 부분이 커버가 안된다는 것이 문제입니다...

그래서 의료실비보험은 의료비 지출에 대한 보상을 전제로 한 보험상품이라고 할 수 있습니다...

그래서 갑작스런 의료비 지출에 대비하면서 어느정도 질병이나 사고로 손실된 기회비용도 보전 할 수 있는

의료실비보험에 대한 모든 것을 알아보도록 하겠습니다.

의료실비보험 가입 전에 반드시 알아두어야 할 것들

 
1.의료실비보험은 중복가입을 해도 중복으로 보상을 받지는 못합니다.
대체적으로 보험료가 싼 대신에 대부분의 질병이나 사고상해에 대해 보장이 되기 때문에 여기저기 중복으로 가입해

중복으로 보상 받으면 되겠다라고 생각하시는 분들이 계실지도 모르겠습니다...

하지만 의료실비보험은 일반 정액형 보험처럼 각 회사별 보험계약별로 모두 보험금을 받을 수는 없습니다.

바로 실제로 발생한 손해에 대해서만 보상하기 때문입니다.

예를 들어 A와 B라는 보험회사에 의료실비보험을 가입했다면 실제 질병이나 상해로 개인에게 손해가 발생했을 시 미리 가입한 두 보험회사에서 각각 100%씩 보장해 주지 않고 실제 손해에 대해서 두 회사가 절반씩 나누어서 보장해 준다는 이야기 입니다.

그러므로 의료실비보험은 한 군데만 가입하면 되고 보험가입전에 다른 보험을 통해 의료실비보험에 가입이 되었다면 다시

의료실비보험을 따로 가입할 필요가 없습니다.

의료실비보험 가입전에 같은 보험을 나도 모르게 가입했는지 즉 중복가입의 가능성은 없는지 먼저 확인하셔야 합니다.

2. 의료실비보험은 기본적으로 3년마다 갱신해야 하는 보험입니다.
한번 가입으로 100세까지 보장되는 보험을 고정된 비용으로 커버하면 좋겠지만 장래에 있을 수 있는 의료 단가 인상 혹은

인하/ 물가의 상승 등을 고려해 어느 정도 보험회사를 보호해 주기 위해서 의료실비보험은 기본 3년 마다 갱신하도록

되어 있습니다. 

그러므로 의료실비보험은 가입 전에 갱신거절사유는 무엇인지, 갱신은 비교적 쉽게 되는지를 따져본 후

갱신이 까다롭지 않은 상품을 선택하셔야 합니다.

또한 갱신시기에 물가변동이나 의료단가변동으로 의료실비 보험료가 인상될 수 있음을 반드시 숙지하셔야 합니다.

 (반면 여러가지 이유로 보험료 인하는 여러가지로 이유로 그 가능성을 기대하기는 어려운 것이 사실입니다.

동결정도만 되어도 보험료 인하의 효과를 본다고 할 수 있겠습니다.)

3. 과거 병력이 있는 사람도 가입할 수 있습니다.
건강한 사람이라면 문제 없지만 과거 병력을 가지고 계신다면 일단 "계약 전 알릴의무"를 반드시 서면으로 남기시고

 제출해야 합니다. 보험설계사가 계약에만 눈이 멀어 이 부분을 소흘히 할 수도 있는데 구두로 알린 내용은 아무런 법적 효과를

갖지 못하고 계약 파기나 실제 보험금을 수령하지 못하는 불상사를 초래할 수 있습니다.

과거 병력이 있다면 보험회사에서 가입거절을 할 수도 있지만 그렇다고 가입을 완전히 못하는 것은 아닙니다.

바로 조건부 가입제도를 이용하여 의료실비보험에 가입할 수 있기 때문입니다. 

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4. 의료실비보험금의 지급 최고한도를 확인하자.

의료실비보험은 그 보험금 지급에 최고 한도가 있습니다. 그래서 그 한도 내에서만 실제로 발생한 손해금액을 보장하고

보험금지급일수도 정해져 있어서 그 범위를 초과한 의료비는 지원을 받을 수 없기 때문에 이 부분을 미리 숙지를 하셔야

나중에 불필요한 논쟁이나 오해가 생기지 않습니다. 

 

5. 의료실비보험은 모든 질병을 보장하는가?

물론대부분의 질병에 대한 수술비, 입원비, 검사비등을 보장하지만 일부 질병에 대해서는 보험회사에서 보장해 주지 않습니다.

아래의 질병들은 각 보험사에서 공통적으로 보장해 주지 않는 질명인데 미리 숙지하시면 좋을 것 같습니다.

• 성행위를 통해 감염되는 질병이나 성병

• 행동장애나 정신장애 (일부 보험회사를 제외하고 치매는 보상이 됩니다)

• 비뇨기과 관련 장애와 치핵, 직장, 혹은 항문관련 질병

• 여성생식기의 비염증성 장애로 인한 습관성 유산 불임 및 인공수정 관련한 합병증

• 임신, 출산 (제왕절개 포함) 및 산욕 (단, 보험회사가 부담하는질병과 관련될 경우에는 보상이 됩니다.)

• 치아우식증, 치아, 또는 치주질환 등의 치과관련 질병

2009년도에 의료실비보험의 표준화 작업이 있었고 그 후 특약 사항들을 제외한 보험 주계약에 대한 내용은

전 보험사가 동일하다라고 할 수 있습니다...

물론 각 보험사마다보다 보다 저렴한 가격에 그 보장도 확대하고 있는 추세이므로 가입전 확인이 필요합니다... 

예를 들어 메리츠보험의 의료실비보험은 기존에 보장되지 않았던 한방병원, 치과치료, 항문관련질환까지 보장의 범위를 확대하고 있고 하나의 보험으로 각종 질병, 사고 그리고 운전자 보험까지 보다 저렴한 가격으로 가입회원을 늘려가고 있습니다. 

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***보험 상담시 상담원에게 물어봐야 하는 체크리스트***

a. 내가 가입하고자 하는 의료실비보험은 몇 세까지 보장이 되며 몇 년 동안 보험료를 납부해야 하는지

b. 보장되는 한도와 보장되는 범위은 어떻게 되는지, 예를 들어 한방, 치과, 치질, 성형, 임신, 해외치료 등

c. 병원입원시 내가 부담해야 하는 비용이 최소 얼마나 되는지

d. 과거 병력이 있는데 가입조건이나 조건부 가입의 내용은 무엇인지

e. 의료실비를 청구시 어떤 방법으로 청구해야 하는지

f. 가족이나 어린이를 대상으로 보험을 들 때 그 내용은 무엇이며 추가 할인을 받을 수 있는지 

의료실비보험의 기본과 적용

 

1. 가입유형은 순수보장형과 만기 환급형으로 나누어 진다. 

의료실비보험은 기본적으로 20년 납부에 100세 만기로 계약하는 것을 기본으로 하고 있습니다. 이것이 각 보험사마다

가장 많이 권유하는 것이지만 그렇다고 조정이 불가능 한 것은 아닙니다...

 60세나 80세 등으로 조정이 가능합니다. 다만 대부분의 경우 100세로 하는 이유는 60세나 80세 그 이후에

다시 의료실비보험에 가입하고자 해도 연령대가 높아져 가입이 거절당 할 수 있거나 보험료가 비싸질 수 있기 때문입니다. 

이렇게 장기간의 보험계약 기간 때문에 보험사나 피보험자의 최대 관심은 얼마나 저렴한 가격에 보험을 판매

혹은 구매하느냐에 있고 이런 이유 때문에 실제 사고가 났을 경우에 보장해 주는 순수보장형이 판매자나 구매자에게

모두 올바른 선택으로 받아들여지고 있습니다. 즉 순수보장형을 선택해야 만기 환급형보다 저렴하게 보험에 가입할 수 있습니다. 

만기환급형은 말 그대로 만기가 되면 보험금의 일정부분 (혹은 전액)을 돌려주는 상품이고 순수보장형은 만기가

되도 돌려받는 적립금이 없는 상품을 말합니다.

물론 재테크의 일환으로 만기 환급형을 선택할 수도 있겠지만 워낙 장기간의 계약이고 물가변동이나 인플레이션 등을

고려해 봤을 때 금전적으로 그렇게 효율적이만은 않은 것이 만기 환급형일 수도 있습니다. 목돈이 나가지 않게 하는

 자산 포트폴리오 리스크 관리의 입장에서 순수보장형을 재택을 돕는 수단으로 생각하시면 편 할 것 같습니다. 

2. 가입대상은 16세에서 60세까지이다.

사실 보험은 젊고 건강할 때 가입해야 합니다. 보험이라는 말 자체를 생각해 보면 당연한 말입니다.

일단 젊고 건강하다면 보험 가입의 결격사유가 없다는 말이고 납부해야할 보험료도 상대적으로나 절대적으로나 내려가게 됩니다. 한마디로 보험회사에 주는 리스크가 크지 않은 고객군들이기 때문입니다. 

공통적으로 디스크나 당뇨병 고혈압인 사람든 의료실비보험에 가입이 되지 않거나, 각종 질병등을 앓고 있는 사람들은 까다로운

가입조건과 조건부 가입을 통해 보장을 받아야 하는데 이는 보험회사가 떠 안아야 할 리스크가 크기 때문입니다.

이런 이유로 의료실비보험은 빠르면 빠를 수록 좋습니다. 

3. 태아와 어린이는 어린이 태아 보험으로 커버하면 된다.

의료실비보험 대상에 적용되지 않는 태아와 어린이는 어린이-태아보험으로 커버하면 됩니다.

태아보험은 보통 어린이 보험을 가입할 때 특약 형식으로 가입하면 되는데 각종 치료비와 위로금 혹은 축하금을

지급하는 어린이 보험은 대략 2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있습니다. 

각종 질병과 소아암, 상해로 인한 통원 치료비 등에는 최고 5천만원, MRI, CT, 등 첨단장비가 동원되는 입원제비용에

수술비까지 최대 3천만원이 보장되고 이외 각종 상해, 저체중아 출산, 선천이상에 대한 수술비가 지급됩니다. 출산과 선천 이상에 대한 것은 태아특약으로 커버가 됩니다. 또한 상품에 따라 다양한 지급이 가능하기 때문에 비교해 보시고 가입하시면 됩니다. 

4. 보험료는 어느 정도가 적당한가?

종래에는 10~30만원 대의 정액형 보험을 가입했으나 민영의료보험인 의료실비보험은 2~3만원대의 저렴한 가격에

가입할 수 있습니다. 기존의 반독점위주의적 거래 행태에서 지금은 많은 경쟁업체들이 의료실비보험 시장에 뛰어 들었고

살아남기 위해서는 높은 가입률을 보여야 하기 때문에 거품이 빠졌다라고 생각하시면 될 것 같습니다. 

물론 1~2만원대의 보험도 있지만 가격 그 자체보다는 무엇이 보장되는지 어떤 조건 때문에 이렇게 가격이 정해 졌는지

따져 보는 것이 더 현명한 보험가입자세라고 할 수 있겠습니다. 보험보장을 최대한 확보하면서 그 중 가장 저렴한 보험료를

납부하기 위해서는 보험비교사이트를 이용하시는 것도 좋은 방법입니다. (참고로 대부분의 보험비교사이트는

 초회보험료의 절반을 할인해 줍니다. 착하죠~잉)

 

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생명보험사와 손해보험사의 상품을 비교해야 하는 이유

2010년 10월 의료실비보험의 표준화 이전까지는 겉으로만 봐도 생명보험사와 손해보험사의 차이가 극명했습니다.

생명보험사의 경우 입원/통원의 경우 각각 3천만원/10만원 내에서 80%를 보장해 주었고 손해보험사의 경우에는 입원/통원 각각

1억/30만원 한도 내에서 100%를 보장해 주었기 때문에 의료실비보험에서는 손해보험사의 상품이 더 매력적이었습니다. 

하지만 표준화 이후에 의료실비보험은 입원/통원의 경우 각각 5천만/30만원 한도 내에서 90%를 보장하는 것으로 통일되어

피부로 와 닿은 차이가 없게 되어버렸습니다. 하지만 생명보험사와 손해보험사는 여전히세세한 부분에서 차이를 보이고 있습니다. 

예를 들어 생명보험의 경우는 종신계약의 형태를 취하고 있고 손해보험은 100세 만기의 형태를 취하고 있습니다.

100세까지 살기도 힘들겠지만...앞으로 의료기술등이 발달하면 110 혹은 120까지 살 수도 있는데 생명보험은 피보험자가

죽을 때 까지 보장을 해주어야 하기 때문에 손해보험의 상품보다 다소 비싼 경향이 있을 수 있습니다. 

또한 갱신시 보험료의 인상폭도 생명보험이 손해보험보다 상대적으로 큰 것으로 나타나고 있습니다.

물론 생명보험이 손해보험이 가지지 못한 여러 장점들도 있습니다. 전반적으로는 손해보험사가 의료실비보험에 오랜 노하우가

있기 때문에 소비자의 입맛에 맞는 상품들을 잘 개발하고 있다고도 볼 수 있습니다.

역시 보험비교를 통해서 개개인이 자신의 입맛에 맞는 상품을 골라야 하겠습니다.